주택연금 신청방법부터 수령액 조회까지 총정리

최근 들어 주택연금 가입자수가 늘어나면서 연이은 금리 인상으로 올랐던 집값이 하락세로 들어설 거란 전망이 나오고 있습니다. 집값이 떨어지기 전에 최대한 빨리 주택연금을 신청하시는 것이 중요한데요. 그래서 오늘은 주택연금 가입 조건, 신청 방법, 수령액 조회, 장단점, 해지 방법들을 자세히 알려드리려고 합니다. 

주택연금 총정리 대표사진

목차

1. 주택연금이란?
2. 주택연금 가입조건
3. 주택연금 장단점
4. 주택연금 보증료
5. 주택연금 지급방식
6. 주택연금 수령액 조회
7. 주택연금 신청 방법
8. 주택연금 해지 방법
9. 자주 묻는 질문

 

 

주택연금이란?

주택연금은 만 55세 이상이면 누구나 신청이 가능하며, 주택을 담보로 평생 혹은 일정 기간 동안 매월 지급금을 받을 수 있는국가 보증 금융상품입니다. 즉, 집을 담보로 자기 집에 살면서 매달 국가가 보증하는 연금을 받는 제도를 말합니다. 주택연금의 장점은 안정적인 노후생활을 위한 자금을 마련할 수 있다는 것입니다. 

 

 

주택연금 가입 조건

주택연금을 지급받기 위해서는 다음 요건을 모두 충족하여야 합니다.

1) 본인 또는 배우자의 나이가 55세 이상인 주택 소유자,

2) 공시가 9억 원 이하인 주택 소유자,

3) 주택을 실제 거주지로 이용 중인 주택 소유자 

※ 주택소유자 또는 배우자가 만 65세 이상 기초연금 수급자인 경우 우대

 

 

주택연금 장단점

주택연금의 장점은

1) 주택연금이 적용되는 주택에서 국가가 평생 또는 일정 기간 동안 거주 및 평생 급여를 보장한다는 점입니다.

부부 중 한 사람이 사망하더라도 연금소득은 차등 없이 동일한 금액으로 지급될 수 있으며 금액이 더 많아도 상속인에게는 수수료가 부과되지 않습니다. 대신 집의 판매 가격이 여전히 존재하는 경우 상속인에게 지급됩니다.

2) 국가가 지급보증을 합니다. 그러기 때문에 연금지급이 중단될 위험이 없습니다.

3) 주택연금 가입자 및 배우자 모두 사망한 후 연금수령액이 집값을 초과하더라도 부족분을 상속인에게 청구하지 않으며 반대로 집값이 남는 경우 남는 부분은 상속인에게 돌아갑니다. 

4) 다양한 세금 혜택도 있습니다. 주택연금 지급을 위한 담보대출 신청 시 집값이나 보유주식수에 따라 등록허가세 0.2%를 감면받을 수 있다. 등록면허세의 75%가 400만 원 미만이면 300만원, 400만원 이상은 300만 원이 면제된다. 또한, 연금 수령 기간 동안 대출이자 비용을 연간 최대 200만 원까지 공제받을 수 있으며 재산세도 25% 감면받을 수 있습니다.

 

주택연금의 단점은

1) 미래의 집값 상승도 반영되지 않는다는 점입니다. 주택연금 신청 후 연금 수령 과정에서 집값이 오르면 연금 지급액에 반영되지 않는습니다. 다만, 청약한 주택의 가격이 청약 후 하락하는 경우 청약을 기준으로 지급되는 퇴직연금 금액을 변경하지 않는 것이 유리할 수 있습니다.

2) 적어도 한 명의 소유자 또는 배우자가 물리적으로 거주해야 합니다. 월세나 전세를 사용하여 임대수익을 창출하는 데는 한계가 있고, 무담보 월세도 가능하지만 임차인이 월세를 체납할 위험이 있어 무의미합니다.

3) 소유권은 피보험자에게 귀속되기 때문에 재산세와 건강보험료를 납부해야 하며 특히 주택연금 중도 해지 시 수령한 금액과 이자를 일시 상환해야 하며 재가입이 불가능합니다.

 

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주택연금 보증료

보증료는 주택연금 가입자가 장수하시거나 주택가격이 하락했을 때 주택가격을 초과하여 발생할 수 있는 손실에 대한 일종의 보험료라고 생각하시면 됩니다. 보증료에는 주택연금 가입 시 한 번 납부하는 초기보증료(주택가격의 1.5%)와 매월 나누어 납부하는 연보증료(월 지급액의 0.75%)가 있습니다. 또한 보증료 이외에 주택연금에 가입할 때 드는 비용은 근저당권 설정을 위한 법무사 비용, 대출기관 인지세, 감정평가 비용 총 3가지가 있으며 아래 예시를 첨부합니다.

예를 들어, 70세 어르신이 9억 원짜리 주택으로 주택연금에 가입하려는 경우 보증료를 제외하고 실제로 지출하게 될 주택연금 가입비용은 다음과 같습니다.
1. 초기보증료 : 1350만 원
2. 연보증료 : 월 2만 2500원 (월 300만 원 지급 시)
3. 법무사 비용 : 최대 297,000원
4. 대출기관 인지세 : 최대 75,000원
5. 주택감정평가 수수료 : 약 492,250원

 

 

주택연금 지급방식

구분	종신지급방식	확정기간방식
특징	인출한도 설정없이 월지급금을 종신토록 지급받는 방식	고객이 선택한 일정 기간 동안만 월지급금을 지급받는 방식
장점	국민연금 수령액이 많지 않으며 다른 자산이 없는 경우 유리	부부가 모두 국민연금에 가입했고 퇴직연금•개인연금 등이 있는 경우 유리
예시	70세 3억원주택 기준으로 매월 92만 2천원을 수령	70세 3억원 주택 기준으로 10년의 확정기간방식 선택시 매월 155만 5천원을 수령

그 외 주택연금 지급유형 중에는 '전후후박형'이 있는데 이 유형은 은퇴 초기에 많은 돈이 필요한 경우에 활용하면 유리할 수 있습니다. 10년간 월지급금을 많이 받고 11년째부터 초반 월 지금 금의 70% 만 받는 제도입니다.

 

 

주택연금 수령액 조회

아파트의 경우 한국부동산원 시세가 있는 경우 한국부동산원 시세를 우선적용하며 한국부동산원 시세가 없는 경우 KB시세를 적용하며 최하층은 하한가(KB시세의 경우 하위평균가)를 나머지 층은 하한가와 상한가의 평균가(KB시세의 경우 일반평균가)를 적용합니다. 단, 고객 희망 시 고객비용부담조건으로 감정평가 신청 가능하며, 이 경우 시세와 감정가 중 높은 금액을 적용합니다. 아래에서 예상연금 조회 할 수 있습니다.

주택연금 수령액 조회 및 계산기 사용법

 

 

주택연금 신청 방법

 

주택 연금은 한국 주택 금융 공사에 방문하여 신청하는 방법과 인터넷으로 신청하는 방법이 있습니다. 이 두가지 방법 모두 절차는 아래와 같습니다.

신청 -> 심사 -> 보증약정 및 담보설정 -> 보증서 발급 -> 대출실행

 

 

주택연금 해지 방법

주택연금을 수령하고 있는 금융기관에 방문하여 주택연금 대출잔액을 전액 상환하시고 공사에 방문하여 해지 및 말소절차를 진행하면 주택연금을 해지할 수 있습니다. 다만, 주택연금을 이용하다가 중도해지 하는 경우 주택연금 재가입이 어려우며 노후생활비 마련방안 등으로 주거불안 우려가 있으니, 사전에 공사 담당자와 충분히 상담을 한 후 신중히 결정하시길 바랍니다. 아래에서 근처 한국 주택금융공사 조회하기를 통해 확인하시기 바랍니다.

 

 

자주 묻는 질문

1. 가입시기는 언제가 좋을까요?

주택연금은 가입 후 집값이 상승해도 기존 가입자의 월지급금은 변동이 없다는 점도 알아둬야 합니다. 집값 상승요인 이 있다면 주택연금 가입을 늦추는 게 유리하고, 집값 하락요인이 있다면 빨리 가입하는 게 유리합니다. 단, 주택가격 이 급등해 가격 상한(공시가격 9억 원)을 초과하면 주택연금에 가입할 수 없습니다.

2. 주택연금 수령 중 이사를 가야 한다면 어떻게 해야 하나요?

주택연금 수령 중 이사로 거주지를 옮길 경우에도 담보 주택을 변경하면 주택연금을 계속 받을 수 있습니다. 다만 이사하 려는 주택의 가격 차이에 따라 월지급금이 달라지거나 정산할 수 있습니다.

3. 주택담보대출이 있는 경우에도 가입이 가능한가요?

주택연금 가입 시 인출한도를 설정하고 그 한도 내에서 목돈을 일시에 찾아 쓸 수 있는 일시인출금을 활용해 기존의 주택담보 대출을 상환하는 조건으로 가입할 수 있습니다.

4. 세입자가 있을 경우에도 가입이 가능한가요?

임차보증금이 없는 순수 월세인 경우에는 주택연금 이용이 가능합니다. 참고로 종신혼합방식 주택연금에 가입하여 개별인출금으로 임대보증금을 상환할 수 있으며 주택연금 이용 중에는 임대보증금이 있는 임대는 할 수 없습니다.

5. 주택염금 이용자가 1년 이상 담보 주택에 거주하지 않을 경우에는 어떡하나요?

주택연금 이용자가 1년 이상 담보 주택에 거주하지 않는 경우 지급이 중단됩니다. 다만 가입자가 치료나 요양을 위해 요양시설에 입원하거나 자녀의 봉양을 받기 위해 다른 주택에 장기간 머무는 등 불가피한 사유가 발생할 때는 실거주를 하지 않아도 연금 수령이 가능합니다. 이 경우 가입 주택 전부를 빌려줄 수 있는데 주택연금과 임대소득 둘 다 확보할 수 있는 장점이 있습니다.

6. 주택연금을 중도해지할 수 있나요?

주택연금을 중도 해지하는 경우 받은 연금액과 이자를 한 번에 반환해야 합니다. 뿐만 아니라 주택가격의 1~1.5% 인 보증료도 돌려받지 못합니다. 또 3년간 주택연금 가입도 불가능하다는 점도 유의해야 합니다.

7. 시중 금리에 영향을 받나요?

주택연금은 가입 후 금리가 오르더라도 월지급금은 변동이 없습니다. 다만 주택연금은 주택보대출이기 때문에 금리가 낮을수록 가입자에게 유리하기 때문에 대출금리가 올라가면 내야 할 이자가 많아지는데 가입자가 직접 현금으로 납부하는 게 아니라 매달 주택연금 대출 잔액에 가산됩니다.

오늘은 주택연금의 신청방법부터 중도해지까지 주택연금에 대한 모든 것을 한눈에 볼 수 있도록 도와드렸습니다. 현재 우리는 국민연금과 퇴직연금은 행복한 노후생활을 꿈꾸기에는 무리가 있죠. 그래서 주택연금은 모아 놓은 재산이 없어도 집 한 채만으로 노후 생활을 보장받을 수 있다는 장점을 갖고 있기 때문에 최고의 연금으로 떠오르고 있습니다. 

 

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